На сегодняшний день договор кредита одинаково распространён как в отношениях банк – физическое лицо, так банк – юридическое лицо. В данной статье будут рассмотрены основные положения данного вида договора, а также наиболее проблемные вопросы, на которые обращают внимание юристы по кредитным договорам. Стоит отметить, что на практике сложилась двойственная трактовка в спорных ситуациях в зависимости от сторон сделки,

в связи с чем необходимо проанализировать их в сравнении, а также учитывать при проверке договора юристом.

Место кредитного договора в системе договоров РФ

Безусловно, ни у кого не возникает вопросов о возмездности, двусторонности и консенсуальности кредитного договора. Гораздо больше вопросов как у юристов по кредитным договорам, так и в судебной практике возникает в других аспектах классификации. Так, например, вопрос о публичности договора. Существует ряд судебных решений, в которых договор кредита признаётся публичным. Однако большинство специалистов по кредитам склоняются к противоположной точки зрения, что обусловлено отсутствием упоминания банковской сферы в ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, а также правом кредитной организации отказать в предоставлении кредита (ст. 821 ГК РФ).

Второй вопрос касается толкования кредитного договора как договора присоединения. Здесь также отсутствует единое понимание. Однако предпочтительной стоит признать компромиссную позицию, предложенную ВАС РФ. Согласно ей, если при заключении у «слабой стороны» фактически не было возможности изменить условия договора, то к нему применимы положения о договоре присоединения. Главным последствием такой квалификации является возможность оспаривать условия договора, которые очевидным образом нарушают баланс между сторонами.

Существенные условия

По поводу существенных условий договора на практике возникало много вопросов, в связи со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в которой перечень условий гораздо шире закреплённых в ГК РФ. Данный вопрос был затронут в Информационном письме ВАС РФ по кредитному договору, который однако полную ясность не внёс. Признав практически все возможные условия существенными, но определимыми, исходя из общих положений кодекса (размер, срок выдачи и возврата, порядок возврата и уплата процентов). В таких условиях практически неизбежным становится обращение к юристу по кредитным договорам, поскольку требуется детальная проверка договора юристом.

Изменение кредитных ставок в одностороннем порядке

 В отношении граждан в большинстве случаев условия об одностороннем изменение ставок признаются нарушающими потребительские права граждан. Напротив, в отношении индивидуальных предпринимателей и юрлиц такое изменение возможно, однако, во-первых, оно должно быть обусловлено экономической ситуацией (чаще всего это изменение процентной ставки ЦБ РФ), а во-вторых, бремя доказывания таких обстоятельств лежит на банке. Следует отметить, что возможность изменения кредитной ставки было признано Конституционным Судом РФ.

Комиссии за досрочное исполнение

При проверке кредитного договора юрист большое внимание уделяет вопросам ответственности и штрафных санкций. Одним из самых спорных положений следует признать условия о комиссиях за досрочное погашение. В случае с потребителями также не возникает вопросов, такое условие практически однозначно трактуется как нарушение прав потребителя. В свою очередь, в рамках отношений юрлицо – банк существует несколько позиций судов. С одной стороны такое условие признаётся возможным при указании его в договоре, с другой со ссылкой на ст. 810 ГК РФ, недопустимым (при получении на возврат согласия банка). Согласно третьей точке зрения условие допустимо, но с указанием в договоре порядка расчета комиссии.

Повышенные проценты

Согласно ст. 811 ГК РФ при просрочке выплат начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако в договоре кредита обычно при просрочке повышается процентная ставка. Зачастую при проверке кредитного договора юристы не обращают внимания на это условие, однако его правовая природа вызывает вопросы. От того, считать ли это условие мерой ответственности, зависит возможность снижения санкций при их несоразмерности. Наиболее правильной юристы по кредитному договору предлагают считать позицию ВАС РФ, выраженную в вышеуказанном письме. Повышенные проценты являются мерой ответственности, а значит могут быть уменьшены, исходя из правил о снижении неустойки.

Подводя итог, стоит подчеркнуть, что существует множество спорных вопросов о природе и условиях договора кредита, в связи с чем обращение к юристу по кредитным договорам поможет Вам избежать неоправданных потерь.